# 普惠金融助力乡村振兴的九台农商银行实践 2023年末，九台农商银行涉农贷款余额突破200亿元，较年初增长12.8%，这一增速在东北地区农商行中位居前列。当“金融活水”如何精准滴灌“三农”成为行业命题，九台农商银行用十年实践给出了一个独特答案：普惠金融不是简单的资金投放，而是通过机制创新将金融服务嵌入乡村产业肌理。从“整村授信”到“产业链金融”，从“物理网点”到“数字普惠”，这家扎根黑土地的银行正在重新定义乡村振兴中的金融角色。 ## 普惠金融的“九台模式”：从信用重建到产业激活 九台农商银行在吉林省九台区率先推行的“整村授信”模式，本质是一场乡村信用体系的重建。截至2023年6月，该行已完成全区283个行政村的信用评级，覆盖农户12.6万户，授信总额达86亿元。与传统的抵押贷款不同，整村授信以“三信评定”（信用户、信用村、信用镇）为基础，将农户的种植养殖数据、邻里评价、历史履约记录纳入评估模型。数据显示，通过这一模式发放的贷款不良率仅为1.2%，远低于行业平均水平。这种“信用变现”机制，让缺乏传统抵押物的农户获得了金融准入资格，而银行则通过批量获客和风险分散实现了商业可持续。 ### 产业链金融：打通“种植-加工-销售”全链条 在九台区水稻产业中，普惠金融的实践从单一农户延伸至整个产业链。九台农商银行与当地龙头企业“吉粮米业”合作，推出“银行+龙头企业+合作社+农户”的闭环融资模式。银行向合作社提供3000万元授信，用于统一采购种子、化肥和农机服务；龙头企业以订单收购协议作为增信措施，并承担部分风险敞口。这一模式使水稻种植成本降低15%，农户亩均增收200元。更关键的是，产业链金融将分散的农户纳入标准化生产体系，银行通过龙头企业实时监控生产数据和销售回款，实现了贷后管理的数字化。 ## 数字普惠的“破冰”实践：让金融服务触达“最后一公里” 东北农村地区人口老龄化、空心化严重，传统物理网点覆盖成本高企。九台农商银行选择以“移动金融+村级服务站”作为突破口。截至2023年底，该行在全区布设了412个“惠农通”服务点，覆盖所有行政村，每个服务点配备一台智能终端，可办理小额取款、转账、缴费等基础业务。更值得关注的是其“金融村官”制度——从银行员工中选拔126名“金融村官”驻村服务，每人负责2-3个行政村，每月驻点不少于10天。这种“人+机”的混合模式，使农村金融服务覆盖率从2018年的62%提升至2023年的94%。 ### 数字风控：破解农村信贷“信息不对称”难题 九台农商银行与当地农业农村局合作，打通了土地确权数据、农业补贴数据、农资购销数据等12个数据源，构建了“农金云”风控模型。该模型将农户的种植面积、历史产量、灾害保险记录等纳入评分体系，实现了线上自动审批。以玉米种植户为例，从申请到放款最快仅需2小时，较传统模式缩短5个工作日。截至2023年9月，“农金云”已累计审批贷款1.8万笔，金额47亿元，审批通过率较人工审核提升23个百分点，而逾期率下降0.8个百分点。这种数据驱动的风控模式，正在改写农村金融“高风险、高成本”的固有认知。 ## 普惠金融的“协同效应”：政府、银行、产业的三方共振 九台农商银行的实践并非单兵突进，而是构建了“政府搭台、银行唱戏、产业受益”的协同机制。地方政府将普惠金融纳入乡村振兴考核体系，为银行提供风险补偿基金和贴息政策；银行则根据政府产业规划，定向支持特色农业、乡村旅游、农村电商等新业态。例如，在九台区“百里生态长廊”项目中，银行联合文旅局推出“民宿贷”，为35家农家乐提供低息贷款，带动周边农户就业200余人。这种“政策引导+金融支持+产业培育”的闭环，使普惠金融从输血式帮扶转向造血式发展。 ## 挑战与突破：普惠金融可持续性的“九台解法” 尽管成效显著，九台农商银行仍面临农村金融的共性难题：单户贷款成本高、抵押物处置难、农业保险覆盖不足。对此，该行探索出三条路径：一是通过“整村授信”降低获客成本，单户成本从800元降至150元；二是与保险公司合作推出“政银保”产品，政府承担30%保费，银行分担20%风险，保险公司覆盖剩余50%；三是建立“农贷通”不良资产处置平台，引入农业龙头企业对违约资产进行托管和运营。这些创新使普惠金融业务的资产收益率维持在4.5%以上，实现了商业可持续与政策目标的平衡。 ## 普惠金融的未来：从“可及性”到“适配性”的跃迁 九台农商银行的实践揭示了一个趋势：乡村振兴中的普惠金融，正从解决“有没有”的覆盖问题，转向解决“好不好”的适配问题。未来，该行计划将“农金云”模型升级为“智慧农业金融大脑”，整合卫星遥感、物联网传感器数据，实现农作物长势实时监测和动态授信。同时，探索“碳普惠”机制，将农户的绿色种植行为转化为信用积分，形成“绿色金融+普惠金融”的叠加效应。当金融工具真正与农业生产规律、乡村治理逻辑深度耦合，普惠金融才能成为乡村振兴的持久动力源。九台农商银行的探索，或许为东北乃至全国农村金融改革提供了一份可复制的“九台答卷”。